Управлять или не управлять деньгами? Зачем планировать личные финансы?
Ответ зависит от того, какой образ жизни вы хотите вести, когда наступит период выхода на заслуженный отдых.
Если вы хотите «выживать», зависеть от помощи родственников, государственных пособий и пенсии, продолжать работать и конкурировать за рабочее место с более молодыми специалистами, то о планировании можно даже не задумываться.А если вы хотите быть финансово независимым, благополучно пользующимся годами заслуженного отдыха, больше уделять время общению с близкими, занятием любимыми делами или путешествовать — все это вполне достижимо при правильном заблаговременном планировании. Ключевая задача в данном случае – начать инвестировать и создавать накопления для обеспечения «золотых» лет как можно раньше. Даже год промедления приводит к существенным потерям.
Например, у вас есть финансовая цель – отойти от дел через 30 лет и иметь на своем счету 1 миллион долларов. В таком случае, вам необходимо инвестировать ежемесячно 439 долларов под 10% годовых. Если вы решили приступить к планированию и реализации цели, когда до даты выхода на отдых остается 29 лет, то вам уже нужно инвестировать ежемесячно 487 долларов, а еще через 4 года (за 25 лет до даты цели) уже 747 долларов. Много это или мало — для каждого ответ будет свой. Для регионов, где заработная плата 30-50 тыс. рублей в месяц, 1 миллион долларов – нереальная сумма, а для других – это будет очень мало. Но это лишь пример, показывающий, что если действовать заблаговременно, регулярно и планомерно , то можно достичь целей, которые на первый взгляд могут показаться не достижимыми.
Почему же россияне в большинстве своем совершенно беспечно относятся к этой теме? Не думают о финансовом планировании и инвестировании? По сути не заботятся о своем будущем и будущем своих близких?
Вот ряд наиболее распространенных «ловушек» мышления:
1.«Денег и так еле хватает на текущие расходы, планировать и инвестировать нет средств» — это самое распространенное заблуждение.
Практика показывает, что даже те, кто зарабатывает 20 тыс. рублей способны откладывать 10% от своей заработной платы, а это уже 24 тыс. руб. в год, более 1 месячной зарплаты. Понятно, что это не очень много, но гораздо лучше, чем ничего. Постепенно можно резервный фонд создать, а потом накопить на обучение с целью повышения уровня квалификации и своей стоимости на рынке труда. Ведь обучение – это инвестиции в будущее.
2.«Еще успею, времени много, сейчас в отпуск хочу, ипотеку погашаю, кредит на автомобиль не выплачен».
Так и проходит год, пятый, десятый… и уже сорок лет, пятьдесят и вроде уже наступило то самое время, когда дети выросли, ипотека погашена, и можно вроде уже начать инвестировать. Однако это сделать будет очень сложно, если, конечно, Вы не имеет огромные доходы для инвестирования значительных сумм. Так стоит ли рисковать
3.«Зачем мне инвестировать, когда я в свой бизнес вкладываю, там у меня отличная доходность»
Бизнесмены почему-то хорошо осознают необходимость планирования финансов в бизнесе, ведь успешный бизнес не может быть построен без этого. Но почему-то считают, что успех в личных финансах планировать не нужно. При этом зачастую у таких людей нет никакой финансовой защиты активов, и «руки не дошли» до того, чтобы продумать ответы на такие важные вопросы:
А что будет с моей семье в случае утраты трудоспособности? Что будет, если я не смогу много уделять времени своему бизнесу? Если бизнес пойдет не так, как хотелось бы? (сильное влияние политической ситуации на экономику России никто не отменял) Что будет с бизнесом/с семьей, в случаях, если я или мой партнер по бизнесу утратим трудоспособность / захотим выйти из бизнеса/ преждевременно уйдем из жизни?
А ведь часто в таких семьях от бизнесмена зависит финансово много человек: дети, супруги, родители…
Таким образом, инвестируя только в бизнес, они «кладут яйца в одну корзину», не диверсифицируют свои риски. Между тем бизнес может быть одним из самых доходных активов, но одновременно является одним из самых рисковых. Успешные бизнесмены, являющиеся миллионерами и миллиардерами, это хорошо понимают и никогда не держат в бизнесе более 20-25% активов своего портфеля. Например, Билл Гейтс в своем портфеле держит не более 24% акций Майкрософт.
4.«Главное хорошо зарабатывать, а я сейчас хорошо зарабатываю, а там все и решится»
Зачастую таким людям всегда не хватает денег. При увеличении доходов, они тут же пропорционально увеличивают расходы. Имея приличный заработок, они практически не имеют активов, и зачастую еще берут потребительские кредиты. Проблема в том, что нет никакого управления личными финансами, учет не ведется, нет приоритетов по целям. Вот и получается, вроде зарабатывает человек неплохо, но активов и накоплений не создано. А это прямая дорога к государственной пенсии.
Очевидно, что человек зарабатывает максимально в тот период, когда он находится на оптимальном уровне образования, профессионального опыта, физического здоровья. При наступлении определенного возраста доходы его не будут расти, а может даже начнут уменьшаться. Затем наступает время, когда захочется уйти на заслуженный отдых, но других источников дохода, кроме как работа, не создано. Вот почему важно, начинать планирование и создание накоплений в те годы, когда доходы растут. С тем, чтобы дать время накоплениям взлететь по экспоненте.
5. Можно ли начинать планировать личные финансы и инвестировать, когда у меня есть кредиты?
Все зависит от каждой конкретной ситуации. Если человек закредитован, имеет не только ипотечный, но и потребительские кредиты, то ответ – нет. В первую очередь необходимо навести порядок в своем отношении к личным расходам. Ведь если человек имеет потребительские кредиты – это значит, что он живет не по средствам. Первый шаг в этой ситуации — начать вести учет доходов и расходов, тогда анализ покажет, куда утекают денежные средства и что можно оптимизировать, какие потребительские привычки можно и нужно изменить. Следующим шагом будет погашение потребительских кредитов и создание финансового резерва на случай непредвиденных расходов. После чего можно приступать к инвестированию и созданию капитала на цели семьи.
Если же человек имеет ипотечный кредит и все свободные средства направляет на досрочное погашение ипотеки, то здесь будет правильным посчитать экономическую обоснованность этих действий. Скорее всего, в случае, если ставка кредита не велика, будет правильным начать инвестировать для создания, например, пенсионного капитала. Сейчас россиянам доступны финансовые продукты в России и за рубежом, с помощью которых можно успешно решать разнообразные цели семьи.